第643章 被秀了一脸（1/2）
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银行监管机构、现场检查频次减少、监管人员专业化水平较低、新银行准入标准降低是导致八九十年代银行危机的一大原因。除了联邦存款保险公司的援助性兼并外，米国正府也积极推动银行业自身的并购和重组。1980年，联邦存款保险公司在内部成立互助储蓄银行项目组，制定计划处理储蓄银行可能发生的大量倒闭问题。1980以来，大约有20%的互助储蓄银行转变成了股份制形式，加上合并、倒闭及转变为商业银行等原因，储蓄银行的数量减少了。
这次银行危机的擡头让叶华认识到提高监管机构独立性的重要性，监管机构也更重视现场检查，对银行业实施更加严格监管标准的同时提出资本方面的要求，也充分认识到贷款集中度的风险。首先，在监管机构设置方面，需要保障人员的数量和专业化水平，维护监管机构的权威。银行监管的主要目的是识别风险并对其予以规避，从而稳定银行业的经营。为更好地识别风险，需要有足够数量的具备较强的专业化水平的监管人员，以便于及时发现银行经营中的不规范行为。为对银行业实施有效的监督，规范银行业的经营行为，监管机构要有强制纠错的权力，限制银行实施具有较大潜在风险的行为。因此，需要让监管机构有足够的人员和权威。同时，在银行业国际化日益明显的大背景下，叶华手下所有银行的监管工作有效开展需要注意，所有的动作都要与叶华的特斯拉宇宙数据库接轨。
其次，在检查方式方面，需要注重现场检查。非现场监管主要依赖财务报表，不能很好地确定银行贷款的区域集中度，也不能及时发现银行风险指针的差别，不利于及时发现并控制风险。米国的银行危机与推行非现场监管有很大的关系。因此，叶华的监管机构已制定现场检查计划，丰富现场检查的内涵，并严格地运行。对于出现风险隐患的银行，要采取强制纠正措施并加强后续现场的监控。
在具体监管措施方面，需要注重对银行资本充足率的监管。资本监管是控制银行风险行为的基本手段之一。米国银行危机中倒闭银行大多具有明显的贷款资产比率高的特点，贷款与资产比率过高的银行，以及规模快速扩张的银行，通常也会承担着更大的倒闭风险，应注意加强监管。从米国银行危机的情况来看，新批准的银行过多，会扰乱竞争规则并加剧银行业的竞争。德克萨斯州银行倒闭数量较多，与其银行数量多，且新成立的银行更热衷于从事高风险业务有密切关系。因此，监管机构要在加强竞争与保持稳定和安全之间寻求平衡，严格并审慎投资新银行，防止银行业过度竞争，并严厉打击恶性竞争及非法竞争行为。当然，对投资工行和中信这样有发展前途的黑马又要区别对待。
注重各项措施的前瞻性，注重对风险的监管。银行的倒闭通常是漫长的发展过程，米国的银行危机并非没有任何征兆，而是危机的信号没有引起相关部门的重视。这要求监管机构在做好对银行业的合规监管的同时，要更加重视风险监管。对银行业的衰退迹象或风险隐患要密切予以关注，并及时采取应对措施。要研发设计有效的风险管理系统或预测模型，不断提高风险防控或政策制定的前瞻性。
银行风险本质上是内生的，米国银行危机告诉叶华，经营者管理能力不足是银行出现风险的直接原因。因此，对于银行的经营管理人员而言，需要根据本机构的特点制定业务发展战略，根据管理层的风险控制能力与银行损失承担能力，确定银行所能承担的风险水平，合理选择银行的经营策略并予以严格运行。这些都需要经营管理人员不断提高决策技能，对于所处形势和发展趋势有较好的把握，以及有较强的战略运行力，因此，经营管理人员必须不断提高经营管理水平。
严格控制贷款的行业和区域集中度。米国银行危机中重灾区的银行业都存在贷款集中度较高的特点，这警示叶华必须对贷款的行业和区域集中度予以严格管理。银行在制定行业和区域政策时，需要综合考虑国民经济的行业结构特点、行业发展前景和周期性特征、区域经济布局特点及未来发展趋势等因素，合理设置行业限额和区域信贷投放策略，防止贷款的行业和区域集中度较高导致风险发生。
确保贷款审查审批标准不降低。银行发放贷款意味着银行管理层做出了承担借款人违约风险的审慎决定，米国银行危机的出现与银行经营管理者没有严格运行贷款发放标准有很大关系。因此，必须结合实际情况制定适度从紧的审查审批标准，强化对借款人现金流的分析，保持贷款规模适度稳步增长。对于抵押贷款，需要关注抵押物的足值性和借款人的经营状况，在抵押物价值面临下降时增加担保措施。
保障充足的资本。米国银行业的危机表明，资本充足率较低不利于维持银行的持续经营。与倒闭的银行相比，在危机中存活下来的银行具有强健的资本和储备使之能承受损失，并激励其采取更优良的贷款和风险管理技术，在高风险引发严重损失之前就改变经营策略。因此，必须保障银行有充足的资本，提高银行经营管理人员的责任心，提高银行的抗风险能力。
掉了拯救世界的念头，疯子卡森他们带着人在米国做空那些有很多不良资产的银行，这是个零和游戏，只要利益足够，总会有人敢对赌。
叶华记得有人说过，「资本百家害怕没有利润或利润太少，就像自然界害怕真空一样。一旦有适当的利润，资本就大胆起来。如果有10%的利润，资本就会保证到处被使用；有20%的利润，资本就能活跃起来；有50%的利润，资本就会铤而走险；为了100%的利润，资本就敢践踏一切人度间法律；有300%以上的利润，资本就敢犯任何罪行，甚至去冒绞首的危险。」
骑马要骑瘦马赚钱要赚大钱，乃是人间至高享受。
夏目雅子经商的天赋并不是很高的，胆小又怕事，做不了大买卖，有叶华挺着她才有碗肉吃。难得的是她勤奋好学。之前因为修炼古瑜伽术怕疼，感觉跟随叶老师练习一次就像死去活来一样。不过这次加上针灸治疗，看来她以前的感觉是错的。
叶老师的技术非常娴孰，而且不像街边针灸治疗那种二十多岁技师。反而是银针扎进去是生物电的包覆感强烈的舒畅感，拔针时温暖带回吸。夏目雅子不知道什么叫神乎其技，只觉得叶老师这种技术实在是太美妙。
一浅一深的基本功叶老师还是具备的，叶华把风险控制的姿势，深入浅出的教会了夏目雅子。
听着夏目雅子90度大鞠躬致谢的样子，这个画面太感动了，叶华的眼镜摄像头都拍了下来。
又过了大约两个半小时左右的西方经济学、宏观经济管理、产业政策、统计学、会计学、管理学、人力资源管理、经济法、国际贸易、国际金融、财政与税收的课程后，夏目雅子整个脸变得非常无奈，嘴里喊着：索德斯内（说的是呢）！索德斯噶（是这样吗），雅蠛蝶，雅蠛蝶……她忽然大叫了一声吓了叶老师一跳。
再看她，人像瘫痪了一样，手在抖。叶华抖了抖她的脸，问她怎么了，她也不说话。半响告诉叶老师，手和脸麻了。尼玛三个多小时的学习就累晕了，这得有多体弱啊？
再次想起她的病还没完全好，叶华有点操之过急了。看着她可能是发麻的导致有点狰狞的脸，叶华忽然意兴阑珊，肾是乏累，抽身起来，坐在沙发上休息。
叶华抽着烟看她起身再去冲洗。洗好后，她的脸白里透红，像十五六岁的青春少女。夏目雅子说你真厉害。
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